Hur kreditkortsanvändningen förändrades under pandemin – Viktiga trender

Sätt en veckovis saldokontroll och skriv en kortfattad skriftlig rapport om utgifter per kategori. Korthållare får insyn, begränsar impulsköp och håller skulder i schack. Gör detta vid samma tidpunkt varje vecka för att bygga en pålitlig baslinje samtidigt som du håller möjligheterna öppna så mycket som möjligt.

I en nyligen rapport, kortinnehavare gick mot digitala betalningar versus kontanter. Andelen online transaktioner växte, och nästan alla större kategorier ökade, med livsmedel och hämtmat som ledande i förändringen.

För att svara, ställ in tröskelvärden per kategori, aktivera aviseringar och granska ditt saldo regelbundet. Denna metod hjälper dig att jämföra time perioder och upptäcka anomalier tidigt, vilket stöder smartare budgetering och starkare finansiell disciplin.

Förändringar i kortutgifter och betalningsbeteenden under pandemin

Rekommendation: Spåra kategoriserade utgifter i realtid och ställ in automatiska varningar som utlöses när en kategori ökar eller minskar med mer än 10–15% vecka för vecka. Använd dessa signaler för att justera bankerbjudanden och skydd inom konsumentportföljer för att stödja hållbart beteende när en trend upptäcks.

Statistik från kortnätverk visar en tydlig förändring: en ökning inom kategorier som livsmedel, hälsoprodukter och hemvaror, samt en minskad andel för resor och restaurangbesök. Konsumenter handlar allt oftare via återförsäljarnas onlinekanaler och mobilappar, och betalar ofta med kontaktlösa metoder, vilket effektiviserar hanteringen och minskar kontanthanteringen.

Med tanke på dessa trender bör banker och handlare anpassa belöningar efter det nya mönstret: stärka incitamenten för ökande kategorier inom hushållens budgetar och justera tak och förmåner för att stödja sundare utgifter. De kan skräddarsy erbjudanden på samhällsnivå för att säkerställa tillgänglighet.

Hälsoaspekter påverkade köpbeteendet, där utgifterna fokuserades på nödvändigheter och aktiviteter i hemmet, medan efterfrågan på resor förblev låg. Inom samhällena tog yngre konsumenter snabbare till sig mobila betalningar, medan äldre grupper behövde mer utbildning och stöd för att byta.

Utgångna kort skapade friktion vid kassan; proaktiv hantering – automatiska förnyelseaviseringar och uppdateringar av kort i appen – minskade misslyckade betalningar, förbättrade konverteringarna och byggde förtroende hos konsumenterna.

Återförsäljarna gynnades av att prioritera online- och upphämtningsupplevelser, medan betaltjänstleverantörerna skärpte säkerheten och effektiviserade avvecklingen för att hålla transaktionerna smidiga genom toppvågor av efterfrågan.

För hushåll är en praktisk regel att se över budgetar från före pandemin och anpassa kategorier för att stämma överens med nuvarande behov utan att kompromissa med hälsomål. Denna omvandling kräver tydlig kommunikation från bankpartners och konsekvent stöd över samhällen.

Rekommendationer för praktiker: driftsätt tvärvetenskapliga instrumentpaneler som kopplar utgifter till hälsa och ekonomiskt välbefinnande; använd statistik för att skräddarsy budskap; säkerställ datakvalitet för att minimera incidenter med utgångna kort; upprätthåll enkel, säker hantering av onlinbetalningar; och samarbeta med återförsäljare för att optimera betalningsflöden samtidigt som integriteten skyddas.

Online vs offline-utgifter: kategorier som ökade och varför

Prioritera onlinekanaler för nödvändiga varor och implementera ett flexibelt prenumerationsprogram för att jämna ut kostnader och fånga den ökande efterfrågan. Aprildata från institutioner visar att onlinebeställningar av matvaror och hemförbättringsartiklar ligger över nivåerna före pandemin, vilket skapar en stadig kundkorg och gör köpare bekväma med högre frekvens. Vi har också sett att onlineanvändning driver ordervärden över genomsnittet när hushållen rör sig mot förutsägbara leveransfönster och tydlig vägledning om betalningsalternativ. För företagen själva är det värt den initiala ansträngningen att erbjuda pålitlig onlinebetalning, snabb leverans och transparenta kostnader för att minska friktionen för både låntagare och icke-låntagare.

Livsmedels- och matleveranser ökade kraftigt när hushållen minimerade sina ärenden och prioriterade säkerhet. Matvarubeställningar online, matlådor och plattformar för färdiglagad mat fick fart i alla åldersgrupper, stöttade av upphämtning vid trottoaren och kontaktlösa alternativ. Skiftet var starkast inom baslivsmedel där ersättning via onlinekanaler minskade den upplevda risken och underlättade budgeteringen, vilket bidrog till en ökande andel av matutgifterna utanför offlinekanaler. Handlare som investerade i lager i realtid, flexibla leveranstider och stark webbplatsprestanda fångade upp större kundkorgar och stabilare återkommande köp.

Hemförbättring och hemmafix såg dubbelsiffrig tillväxt online, då folk omdirigerade tid hemma mot projekt. Förändringar drivna av ergonomiska hemmakontor, uppdateringar av förvaring och utomhusförbättringar ökade genomsnittskorgen online, medan fysiska butiker fortfarande fångade impulsköp och lokalt stöd genom upphämtning vid trottoaren. Kombinationen av onlinekataloger, virtuella konsultationer och avbetalningsalternativ accelererade acceptansen och hjälpte konsumenter att känna sig bekväma med att genomföra större inköp. Företag som anpassade produktsidor, handledningar och prissättning till ett online-först-program minskade kostnadsfriktionen och ökade konverteringen.

Elektronik, kontorsutrustning för hemmakontor och små hushållsapparater gynnades av distansarbete och distansundervisning. Datorer, bildskärmar, webbkameror och ergonomiska möbler flyttades snabbt till online-varukorgar, där kunderna värdesatte detaljerade specifikationer, jämförelseverktyg och enkel returhantering. Vägledning på webbplatsen och instruktionsvideor ökade förtroendet, vilket gjorde det enklare att finansiera dyrare produkter genom lojalitetsprogram eller kortfristiga finansieringslösningar. Återförsäljare som kombinerade online-efterfrågan med upplevelser i butik – såsom expertpersonal och demonstrationer på plats – bibehöll en stabil konvertering även när leveranskedjorna stramades åt.

Kläder, skönhet och träningsprodukter visade en kraftig tillväxt online, men offline-kanaler förblev viktiga för passform, känsla och omedelbar tillfredsställelse. Varumärken som erbjöd passformsgarantier, enkla byten och engagerande provningsupplevelser online minskade returer och byggde köparnas förtroende. För många kunder skiftade värdeerbjudandet mot bekvämlighet och pålitlig leverans snarare än frekventa besök i butik, särskilt när vägledning och flexibla alternativ kommunicerades tydligt på webbplatsen. I takt med att vaccinationstiderna fortskred återfick offline-upplevelser fart, men online-kanalerna behöll en förhöjd andel genom att erbjuda bekvämlighet och transparent prissättning.

Risk för skuldsättning och nödfinansiering kvarstod som en övervägning när användningen av kreditalternativ ökade. Riktlinjer från institutioner betonade ansvarsfull utlåning och tydliga upplysningar, vilket hjälpte låntagare att väga alternativ utan att översträcka sig. Är inte alla konsumenter redo att låna, så handlare och långivare bör presentera kostnader och återbetalningsvillkor transparent, med dedikerade sidor på webbplatsen som beskriver avgifter och återbetalningsplaner. Målet är att balansera bekvämlighet med ansvarsfull användning, så att hushåll kan få tillgång till nödlikviditet utan att äventyra den långsiktiga ekonomiska hälsan.

Ur ett decenniumperspektiv har blandningen av online och offline skiftat mot flexibla, omnikanalupplevelser som gynnar både konsumenter och företag. De mest framgångsrika modellerna kombinerar en stadig onlineadoption med strategiskt offline-stöd – särskilt för tjänster, lokal leverans och kundvård. Pandemin accelererade denna utveckling, men drivkraften fortsätter när vi uppdaterar program, riktlinjer och produktutbud. Om du utvärderar investeringar i kanaler, börja med ett pragmatiskt test: pilotera en liten onlineuppgradering, mät kostnadspåverkan och skala upp när data visar en ihållande adoption över baslinjen inom nyckelkategorier via din egen webbplats och app. Detta tillvägagångssätt håller dig smidig, stöder både låntagare och handlare, och bygger långsiktig motståndskraft – även när världen förändras allt snabbare.

Ändringar i betalningstidpunkter och balancesbeteende under olika faser av nedstängningen

Ställ in flexibla förfallodatum och skicka automatiserade påminnelser två veckor före förfallodatum för att stabilisera betalningstiderna under nedstängningsfaser. Detta tillvägagångssätt skapar ett jämnare kassaflöde för emittenter och minskar stressen för dem som balanserar hushållskostnader.

Jämfört med nivåerna före nedstängningen ökade sena betalningar med 12-18 procentenheter under den stränga fasen och sjönk sedan med 5-10 punkter när restriktionerna lättade. Google Trends-data stämmer överens med detta mönster. Denna trend kvarstod genom faserna. Vissa kunde njuta av lättnadsavtal, medan andra stod inför växande räkningar som ansträngde deras budgetar. Dessa data fungerar som ett verktyg för riskenheter för att anpassa strategier.

Beteendet kring balansanvändning skiftade mot en större andel återkommande användning. Höga återkommande saldon kan orsaka ränteuppbyggnad, och genomsnittliga kontosaldo ökade med ungefär 8–15 % under den strikta fasen och förblev förhöjda under återöppningsperioderna, eftersom avbetalningscyklerna förlängdes och äldre lån återanvändes. De med lån och minst utrymme i sina budgetar mötte de tuffaste månaderna, medan andra gynnades av ökad betalningsdisciplin.

Ändringar i betalningstidpunkter följde policyförändringar: andelen betalningar som bokfördes på eller före förfallodatum minskade under nedstängningarna och återhämtade sig sedan när långivare erbjöd flexibla planer. De med högre digitala färdigheter kunde snabbt anpassa sig till online-återbetalningsalternativ, medan de med begränsad tillgång kämpade för att hänga med, vilket ökade skillnaderna mellan åldersgrupper; äldre kunder behövde ofta proaktivt stöd för att uppfylla nya standarder. Vissa kunde inte anpassa sig till den ändrade takten, och de i hushåll med stramare budgetar ställdes inför svåra val, som att skjuta upp andra betalningar.

För långivare, anpassa erbjudanden till prognosen och migrera till adaptiva villkor som minskar risken. Rapporten ska skapa tydliga, handlingsbara insikter och ge vägledning för att hjälpa kunder att hantera sin användning mer effektivt. Översätt resultaten till koncisa ord för frontlinjeteamen och rulla ut snabba piloter som jämför utfall mellan olika segment. Detta tillvägagångssätt ger större nytta för båda parter, stöder låneportföljer och hjälper dem med brist på likvida medel att upprätthålla betalningar på en hållbar nivå.

Användningstrender: genomsnittliga gränser, utnyttjandegrader och ny kontoaktivitet

Granska kvartalsvisa gränser för att hålla den rullande belåningsgraden nära 30% och minska risker; aktivt hantera genomsnittliga gränser och aktivitet på nya konton för att stabilisera plånboksupplevelsen för kunderna. vi har funnit att anpassning av gränser till spenderingsbeteende minskar friktionen för kunder att interagera med kort.

Genomsnittliga gränser har stigit stadigt: förra årets siffror visar att den genomsnittliga kreditgränsen per kort ökade från cirka $7,000 till nära $9,000, vilket breddar kundernas alternativ och dämpar effekten av prismutabilitet på månadsbetalningar. Denna förändring bidrar till att ompositionera portföljen mot skadade eller ansträngda linjer, samtidigt som en stabil tillgång till kredit nära efterfrågekurvan upprätthålls.

Utnyttjandegraden visar en kortsiktig chock och en gradvis återgång till balans: utnyttjandegraden låg runt 28-32% under 2020–2021 och lättade till 22-26% år 2023. Denna väg är kritisk för långivare och övervakas noga av kreditupplysningsföretag; hög användning förblir en signal för långivare att justera meddelanden om penninghantering och bedöma den totala risken vid plötsliga inkomstförändringar.

Ny kontoaktivitet ändrad: volymen av nya konton minskade 15-20% år 2020, återhämtades sedan av 5-8% årligen fram till 2023. Bland kunderna hjälpte säkrade kort och startkrediter till att bygga upp portföljen igen, vilket förändrade sammansättningen av konton som långivare och kreditupplysningsföretag ser; detta påverkade den upplevda riskpositionen för vissa lån och påverkade den totala volymen av nya kreditinteraktioner.

För att agera på dessa trender, sätt ett kortsiktigt mål att hålla nyttjandegraden per konto under 30% och använd den sista 6–12 månader av data för att justera gränserna istället för att förlita sig på inaktuella priser. Använd ett dedikerat verktyg för att övervaka siffror avseende utnyttjandedensitet, skräddarsy erbjudanden och kommunicera med tydliga ord med kunderna. Vid en plötslig ökning, agera snabbt för att bevara värdet för både plånboken och låneportföljen.

Dynamik i belöningsprogram: intjänande, inlösenmönster och förmånsförändringar

Spåra intjäningsnivåer efter kategori och överföringar och lös sedan in där värdet per poäng är högst. Kanadensiska kunder bör prioritera program med flexibla överföringspartners och bra bonusar i butik för vardagsinköp, vilket ofta skapar mer värde än att jaga stora, sällsynta inlösen.

• Intäktsdynamik: Under det senaste decenniet har programmen övergått från fasta poängsatser till kategoribaserade bonusar. Mer än hälften av de nationella programmen belönar nu livsmedelsbutiker och apotek med högre multiplikatorer, och kampanjer i butik kan pressa upp dessa satser till 2x–4x under en begränsad tid. Denna förändring kommer sannolikt att fortsätta, med möjliga regionala variationer som speglar lokala shoppingmönster. Kunderna efterfrågade tydligare kopplingar mellan utgiftskategorier och intjänade poäng, och många tyckte att det var lätt att bygga upp ett momentum genom att kombinera vardagsinköp med riktade kampanjer. Motiven varierar, men det gemensamma målet kvarstår: att omvandla vardagslivet till varaktigt värde, även när efterfrågan på resor avtar. Försiktighetsåtgärder kring prisförändringar hjälper kunderna att planera utan att förlora förtroendet.
• Mönster för inlösen: Mönster visar en förskjutning mot korta resor och inlösen inom landet när gränsöverskridande alternativ blir färre, med fler inlösen för kontoutdrag och presentkort under perioder med färre resor. Överföringar till nationella flygbolags- och hotellpartners ger ofta högre värde än att behålla poängen i det ursprungliga programmet, och vissa erbjudanden kräver överföring före en viss deadline för att undvika att förlora värde. Hittade beteenden inkluderar inlösen i block som sammanfaller med livshändelser (födelsedagar, helgdagar) och användning av shoppingportaler för bonusintäkter. Svarstiderna från serviceteamen på frågor om inlösen förbättrades, vilket minskar friktionen och ökar nöjdheten för upptagna kunder.
• Förmånsändringar: Förmånerna utvecklades från grundläggande skydd till att inkludera utökade garantier, köpskydd och fri frakt för köp i butik och online. Många program lade till bättre returpolicyer och riktade förmåner för vardagsutgifter, vilket kan vara särskilt värdefullt för grannar till fysiska butiker och andra lokala kunder. Nationella program begränsar ibland överföringar eller lägger till försiktighetsåtgärder, vilket uppmuntrar till noggrann planering snarare än impulsiva drag. Återförsäljare och handlare introducerade exklusiva erbjudanden i butik för kortinnehavare, och kunderna upptäckte ofta att tajmingen av dessa förmåner med kampanjperioder ger en tydligare affär. Livshändelser – som renoveringar eller skolstart – tenderar att utlösa skräddarsydda erbjudanden som maximerar hur en kortinnehavare använder förmåner över tid, vilket är särskilt relevant för kanadensiska hushåll som vill fördela en enda plånbok över ett decennium av inköp.

Skydd för kortinnehavare enligt CARES Act: behörighet, lättnadsmöjligheter och hur man ansöker

Ansök om skydd enligt CARES Act nu genom att kontakta din fordringsägare för att begära anstånd. Förklara COVID-19:s inverkan på ditt liv och de förhållanden du står inför, och specificera vilken hjälp du vill ha. Använd säker överföring för att dela dokumentation (bevis på inkomst, förlorat jobb, medicinska räkningar) och eftersträva ett skriftligt avtal med tydliga villkor.

Behörighet beror på ekonomiska svårigheter relaterade till covid-19 och ett aktivt kortkonto. Det första steget är att kontrollera med långivaren och betalningsförmedlarna angående din livssituation och huruvida dina förhållanden kvalificerar dig. Åtgärderna riktades främst mot låntagare som hade svårt att klara de dagliga utgifterna, och det upplevda behovet varierade beroende på utgivare. Tänk på att godkännande inte är automatiskt och att du bör bekräfta de exakta villkoren innan du förbinder dig.

Alternativ för anstånd inkluderar främst betalningsanstånd, betalningsfrivillighet och befrielse från förseningsavgifter. Vissa planer pausar eller reducerar räntan temporärt, och ett fåtal tillåter dig att fortsätta tjäna bonusar medan du har anstånd. I praktiken täckte erbjudanden ofta upp till 90 dagar, med förlängningar upp till 180 dagar möjliga om svårigheter kvarstår. Efter den initiala perioden återgår villkoren om du inte omförhandlar med fordringsägaren.

Ramverket i CARES Act sporrade betjänare och fordringsägare att agera, och mängden förfrågningar pressade många team att förnya sig. Betjänare skapade smidigare överföringsvägar för dokument och automatiserade uppdateringar för att snabba på beslut, drivet av teknik och ett bredare affärstryck för att hjälpa hushåll i kris. Prognoser under kulmen av hjälpen indikerade att en stor andel konton kunde få någon form av hjälp, särskilt de som hade tydlig dokumentation av svårigheter.

Hur du gör i praktiken: logga in på ditt online-konto eller ring kundtjänst, välj alternativet för ekonomiska svårigheter eller CARES Act-lättnad, och beskriv tydligt din livssituation och dina förutsättningar. Bifoga dokument via en säker överföring, granska de erbjudna villkoren noggrant och bekräfta din plan skriftligen. Om du vill, fråga om hur uppgörelsen påverkar dina dagliga betalningar, saldon och eventuella effekter på lojalitetsprogram eller bonusar, och behåll sedan en kopia av avtalet för dina register.